Какие платежные системы есть в европе
Перейти к содержимому

Какие платежные системы есть в европе

  • автор:

Европейские Платёжные Системы — Полезны ли они для бизнеса в ОАЭ?

платежные системы оаэ

Биллинг, а так же выставление счетов для оплаты вашим клиентам, является важным бизнес процессом. Немаловажным процессом также является введение подходящей системы оплаты для электронных транзакций между вашим бизнесом и клиентом.

Продолжительная эволюция платежных систем выявила множество разных вариантов для вашего предприятия. В этом блоге, мы поможем вам найти идеальную Европейскую платёжную систему для использования в ОАЭ – подходящую вашему типу бизнеса, количеству платежей, и бюджету.

#1: TransferWise

transferwise

Эта система имеет новый подход к сетевым платежам, который позволяет людям и компаниям безопасно посылать и получать деньги из заграничных стран без высоких затрат типично связанных с крупными банками. Передачи денег через TransferWise оказались в 8 раз дешевле, если сравнить с перечислениями через главные банки Великобритании.

Трансферы, проведенные по этой системе, совершат две местные передачи вместо одной международной передачи. Если вы хотите поменять ваши дирхамы (AED, дирхемы) на рубли (₽), вы сможете перечислить ваши дирхамы на счет TransferWise расположенный в ОАЭ. Эквивалент вашей транзакции будет перечислен на ваш счет (или на счет её получателя) прямиком из Российского аккаунта TransferWise.

Эта продвинутая система напрямую не пересылает ваши деньги через границы стран, обмен валют состоится используя реальный средний курс (real mid-market exchange rate), который вы сможете найти через Google или Reuters. TransferWise – это достойная альтернатива для пользователей, которые не хотят платить традиционные банковские сборы при транзакциях.

#2: PayPal

paypal

Эта платёжная платформа завоевала доверие большинства пользователей и предприятий во Всемирной паутине. PayPal – это одна из первых платёжных систем, которая обеспечила фрилансеров способом принимать оплаты с дебетовых и кредитных карточек.

К тому же, это возможно без какого-либо партнерства с компаниями обработок кредитных карт, так как эти компании берут высокие ежемесячные и транзакционные сборы.

PayPal эволюционировал в провайдера личных и бизнес аккаунтов, своих дебетовых и кредитных карточек, возобновляемых кредитных линий, и даже бизнес-кредитов.

Ваш PayPal аккаунт позволяет вам принимать платежи в иностранных валютах и автоматически переводит их в удобную вам валюту за минимальную доплату с вашей стороны. Сейчас этот сервис принимает оплату Bitcoin, позволяя пользователям принимать платежи из криптовалют.

#3: Clear Junction

clear junction

Платёжная инфраструктура сервисов от Clear Junction гордится уровнем надежности и законопослушности своих сервисов. Эта компания старается давать возможность клиентам поддерживать и развивать их финансовые связи.

Сервисы от Clear Junction включают в себя банковские переводы (трансферы), дабы удовлетворить спрос к регулируемым платежам от международных финансовых компаний. Их комплексное решение включает в себя множество специализированных платежных сервисов, настроенных для ассортимента разных компаний использующих технологии Fintech.

Платформа Clear Junction состоит из трёх ключевых компонентов: продвинутые технологии, финансово-юридические услуги, и ключевой банкинг.

#4: Fincofex

fincofex

Под лозунгом «Лучше, безопаснее во всем», Fincofex предлагает бизнесам и фрилансерам все возможности современного интернет-банкинга. Пользователи могут сохранить время и деньги контролируя свои затраты, ставить ограничения, и просматривать финансовые отчеты.

Плюсы Fincofex:

  • Простая регистрация и Юридическая экспертиза
  • Быстрые и бесконечные услуги по расчету заработной платы, оплаты поставщиков, итд.
  • Глобальный охват, трёх-валютный счет ($ + € + £):
  • US Dollar = имеется свой номер маршрута (ABA) и номер счета
  • Euro = имеется свой SWIFT/BIC и номер IBAN
  • GBP = имеется свой номер счета и код сортировки
  • Корпоративная прозрачность:

При сравнении с Fincofex, традиционные банки берут шокирующие комиссионные платы. С помощью этой системы, вы сможете избежать валютные наценки при обмене 45 разных валют без дополнительных оплат или сборов.

#5: Checkout

checkout

После своего основания в 2012 году, Британский Checkout быстро стал одним из лидирующих провайдеров цифровой коммерции и платёжных услуг. В ОАЭ, с помощью услуг Checkout возможно интегрировать как и компьютерные, так и мобильные платежные способы для вашего бизнеса. Эти способы включают в себя: VISA, Mastercard, American Express, JCB, и Mada.

Плюсы Checkout:

  • Скорость и надёжность оплат
  • Прозрачность среди обменов валют и данных
  • Глобальная сеть приобретений
  • Передовая система мониторинга с помощью данных

Справочная стоимость – транзакционный сбор AED 1.10 + 2.9% от промежуточного итога

#6: 2CheckOut

2checkout

2CheckOut — это всесторонняя система монетизации предлагающая услуги в Европе, Средней Азии, Северной Америке, и других континентах. Основанная в 2006 году, эта международная платежная платформа используется тысячами предприятий.

Вместе с 2CheckOut, вы получите доступ к инструментам обработки платежей, которые позволят вам упростить множество конечных обязанностей, связанных с современной цифровой коммерцией.

Комплексные функции этой платформы облегчают, ускоряют, и обеспечивают безопасность всех ваших сетевых транзакций. К примеру, 2CheckOut способствует обработке разнообразия мобильных и компьютерных способов платежей.

Более того, возможно обрабатывать платежи сделанные в разных валютах, страницы оформлений заказов могут быть отображены в разных языках. 2CheckOut снабжает продавцов вариантом предлагать планы подписок и периодического биллинга ваших клиентов.

Вы можете подписаться на бесплатную пробную версию 2CheckOut нажав здесь.

#7: Telr — UAE

telr

Оплата по сети, по мобильному телефону, и по социальным сетям

Несомненно, Telr является одним из самых знаменитых платёжных шлюзов в ОАЭ с множеством популярных способов оплаты.

На данный момент, Telr можно использовать в более чем сотне стран, и наслаждаться постоянным обновлениям и прибавлением новых способов оплаты.

Существуют 3 разных пакета от Telr: Начальный, Небольшой, и Средний (Entry, Small, and Medium)

Вы можете выбрать подходящий вам пакет в зависимости от ваших ежемесячных продаж.

Итоги:

Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что современные интернет-платежные системы набирают свои обороты, в некоторых случаях даже превосходя банки с многолетней репутацией. Продвигая быстроту, удобство и безопасность услуг по переводу денежных средств, эти системы действительно могут быть полезны как для начинающего бизнеса, так и для уже состоявшихся предприятий ОАЭ и по всему миру.

За более подробной информацией, обращайтесь к специалистам AMAD LAW.

Наша команда будет рада помочь Вам определить наиболее выгодный из предоставленных выше вариантов.

Телефон:

Расчетные и клиринговые системы в Европе – сравниваем SEPA, TARGET2 и EBICS

Крупнейшими платежными клиринговыми системами для обработки платежей на европейском рынке являются SEPA, TARGET2 и EBICS.

Европа продолжает работать над созданием единого локального платежного рынка, делая его более динамичным и рентабельным. Крупнейшими платежными клиринговыми системами для обработки платежей на европейском рынке являются SEPA, TARGET2 и EBICS.

SEPA

Единая евро платежная зона SEPA – это инициатива Европейского Союза, направленная на упрощение банковских переводов в евро и объединения национальных рынков разных стран Европы в единый домашний рынок.

Страны зоны SEPA

SEPA охватывает весь Европейский Союз. Дополнительно, в нее входят и другие страны: Андорра, Исландия, Норвегия, Швейцария, Лихтенштейн, Монако, Сан-Марино, Великобритания, Ватикан, Майотта, Сен-Пьер и Микелон, Гернси, Джерси и остров Мэн.

Управление и координирование SEPA

SEPA координируется Европейской комиссией и Европейским центральным банком (ЕЦБ) через Европейский платежный совет. Совет возглавляет Европейский центральный банк, который вместе с представителями правительства и групп потребителей работает над управлением и повесткой дня.

Преимущества SEPA

• Единый рынок платежных услуг.
• Упрощенная обработка платежей.
• Снижение затрат на обработку платежей благодаря введению единых стандартов.
• Снижение банковских комиссий за счет усиления конкуренции между игроками в зоне.
• Сокращенное время обработки платежей

Виды SEPA переводов и SEPA схем

SEPA платежи делятся на разные виды переводов или платежных схем:

Кредитный перевод SEPA (SEPA Credit Transfer, SCT) позволяет переводить средства с одного банковского счета на другой. Это несрочный платеж в евро – дебетование счета в евро и зачисление на другой счет в евро в зоне SEPA. Схема кредитного перевода SEPA – это схема межбанковских платежей, которая гарантирует, что клиенты могут совершать электронные платежи любому клиенту, находящемуся в любой точке зоны SEPA, с использованием единого банковского счета (IBAN) и единого набора стандартов, правил и условий.

Мгновенный кредитный перевод SEPA (SEPA Instant Credit Transfer, SCT Inst) обеспечивает мгновенное зачисление средств с задержкой менее десяти секунд или максимум двадцать секунд в исключительных случаях.

Схема прямого дебетования SEPA (SEPA Direct Debit, SDD) позволяет производить платежи в евро как внутри страны, так и в других странах SEPA. Потребители могут оплачивать товары или услуги по всей Европе прямым дебетом так же легко, надежно и эффективно, как и в своей стране. Схема прямого дебетования SEPA позволяет автоматизировать транзакцию и не пропустить срок платежа.

TARGET2

TARGET2 – ведущая европейская платформа для обработки платежей, которая используется как центральными, так и коммерческими банками для обработки платежей в евро в режиме реального времени. Центральные банки и коммерческие банки могут отправлять платежные поручения в евро в TARGET2, где они обрабатываются и рассчитываются деньгами, хранящимися на счете в центральном банке. Главная задача системы TARGET2 – сократить время прохождения платежей между финансовыми институтами и максимально гарантировать их безопасность.

Участники системы TARGET2

Участниками TARGET2 являются центральные банки ЕС и их национальные сообщества коммерческих банков. Более 1700 банков используют TARGET2 для инициирования транзакций в евро либо от своего имени, либо от имени своих клиентов. С учетом филиалов и дочерних компаний, более чем 55 000 банков по всему миру (и со всеми своими клиентами) используют TARGET2.

Страны TARGET2

TARGET2 используется для проведения операций денежно-кредитной политики в еврозоне. Центральные банки стран-членов ЕС, которые еще не перешли на евро, также имеют возможность участвовать в TARGET2 и проводить операции в евро через платформу.

Управление и координирование TARGET2

TARGET2 – это система валовых расчетов в реальном времени (RTGS), принадлежащая Евросистеме и управляемая ею.

Преимущества TARGET2

Доступность. Критерии доступа для TARGET2 нацелены на обеспечение широкого уровня участия учреждений, участвующих в клиринговой и расчетной деятельности.

Стоимость ликвидности. В TARGET2 ликвидность может управляться очень гибко и доступна по низкой цене, поскольку полностью оплачиваемые минимальные резервы, которые кредитные учреждения обязаны хранить в своем центральном банке, могут быть полностью использованы для расчетов в течение дня.

EBICS

EBICS расшифровывается как «Стандарт электронных банковских операций через Интернет». Это стандарт электронного обмена данными между корпорациями и банками.

Страны EBICS

В систему EBICS входят Франция, Германия, Австрия и Швейцария.

Управление и координирование EBICS

Система EBICS координируется и продвигается EBICS SCRL.

Преимущества EBICS

• Доступ к протоколу EBICS совершенно бесплатный. EBICS – это открытый стандарт: корпоративные клиенты могут использовать стандартное (то есть с открытым исходным кодом) или индивидуальное программное обеспечение.
• Передача осуществляется через Интернет в защищенной форме.
• Совместимость с форматами ISO 20022, включая SEPA.
• Единый стандарт для всех банков и клиентов
• Современные технологии, международные стандарты, такие как XML, https, TLS, ZIP.
• Единый доступ для всех бизнес-операций, например, прямые дебетовые и кредитовые переводы, выписки со счетов, управление денежными средствами, ценные бумаги и многое другое.
• Авторизация заказов независимо от места и времени

Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.

Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам запустить свой цифровой банк.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают

В России есть МИР, в Китае – UnionPay, а Mastercard и Visa – почти везде. А какие еще популярные платежные системы есть на Земле? Рассказываю в этой статье. Вас ждут сюрпризы — например, индийские карты с необычным цифровым сервисом, исламские «некредитные кредитки», а также самая старая платежная система в мире.

Скажу сразу — платежных систем в мире дофига. Почти у каждой страны есть какая-нибудь своя, а то и целая россыпь. Но разве вам интересно читать про какую-нибудь итальянскую CartaSi или датскую Dancourt, когда чуть менее чем все жители данных стран оформляют Визы, Мастеркарды, ну или на худой конец AmEx или UnionPay (с недавнего времени)?

Это платежные системы Шредингера — они вроде бы есть, но их как бы и нет. Поэтому их мы рассматривать не будем. А разберем мы:

  • Либо самые крупные и популярные платежные системы с мощными лапищами. У таких много держателей карт и серьезные объемы транзакций, а еще их принимают во многих торговых точках.
  • Либо самые необычные, колоритные и интересные образцы.

Для вас я собрал самую мякотку, а остальное — нафиг!

Международный гигант и глобальный титан (а там пусть сами решают, кто есть кто).

С какими брендами у большинства ассоциируется словосочетание «платежная система»? Правильно, с Visa и Mastercard.

  • Первая чуть побольше, вторая чуть поменьше.
  • Говорят, что первая чуть сильнее в Америке и Азии, а вторая — в Европе, но это миф, они примерно одинаковые.
  • Первую в 1958 г. создал Bank of America, а через какое-то время начал давать доступ к другим банкам. Вторую запустила в 1966 г. ассоциация нескольких крупных американских банков.

Так в чем же разница?

Знаете, когда я писал этот раздел, я думал «Сейчас как раскопаю какое-нибудь сакральное отличие между двумя стульями. вернее системами». Но проблема в том, что. его нет!

Конкуренцию Mastercard и Visa вижу примерно так.

Конечно, они не полностью идентичны. У них есть небольшие отличия в ценообразовании для банков, в политике возвратов платежей (chargebacks) или в корпоративной структуре и подходах к организации бизнеса. Но это все нюансы, интересные только профессионалам из индустрии платежей.

Однако, конкуренцию на рынках и борьбу за сердечко потребителя никто не отменял. А значит, отличия должны быть в отдельных фичах и преимуществах для клиента, а также в маркетинге.

Среди фич и преимуществ выделю следующие:

  • Программы лояльности. У обеих систем есть собственные программы лояльности со своими уникальными партнерами в разных странах (это помимо программы лояльности банка, выпустившего карту). На мой субъективный взгляд, у Mastercard программа шире, разнообразнее и вообще круче. А еще у Мастеркарда есть собственные крутейшие бизнес-залы во многих аэропортах мира. В них пускают владельцев премиальных карт. Когда я работал в Мастеркарде, у меня тоже был такой пропуск. Летая по рабочим делам, я хотел, чтобы в каком-нибудь из таких аэропортов задержали мой рейс. Но нет, летали как швейцарские часы, что б их. А вот задержали на сутки рейс в том городе, где бизнес-зала и в помине не было, хех.
  • Инновации. Mastercard активно двигается в сторону крипты, скупая стартапы и выпуская специальные криптокарточки. Или же улучшает персональные предложения в магазинах и ресторанах. Visa тоже не сидит на месте — выпускает платежные кольца, покупает стартапы для бесшовного обмена данными с маркетплейсами и многое другое (включая крипту). Впрочем, Visa и Mastercard одинаково активны в инновациях, но конкретика может различаться.

Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган «Priceless», и точно хотя бы раз слышал, что «Для всего остального есть Mastercard». А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама «. только пусть уберет свою долбанную руку с домофона» — далеко не визовская.

Другие крупные американцы, но с важным отличием

Первая — American Express. Основана еще в далеком 1850 г. Сначала это была транспортная компания, выпускающая дорожные чеки, а первую платежную карту выпустили в 1958 году. Сейчас — одна из крупнейших платежных систем, чьи карточки принимаются в 140+ странах мира.

Вторая — Discover. В начале 1980-х крупная американская сеть супермаркетов Sears решила, что покупатели мало покупают, и было бы неплохо надавать им кредитных карточек. В итоге запустили свою собственную кредитную карту — Discover Card. Сначала проект был не очень удачным, но за последующие пару десятков лет Discover купила несколько платежных игроков (например, межбанковскую платежную сеть Pulse в 2005 г., или платежную систему Diners Club в 2008 г.), а также заключила партнерства со многими банками. И в итоге превратилась в полноценную платежную систему, со своим собственным банком, эмиссией карт, блэкджеком, ну вы поняли.

У AmEx и Discover есть одно важное отличие от Visa и Mastercard.

Последние занимаются именно проведением платежа через свой платежный движок, но не умеют выпускать платежные карты самостоятельно. И не взаимодействуют с конечными держателями карт (т.е. с нами). Вы не можете пойти в офис Визы или Мастеркарда и выпустить карту напрямую, вам придется сделать это через какую-то третью сторону — банк, финтех, сеть магазинов или, например, авиакомпанию (смотря о какой карточке идет речь). А вот AmEx и Discover умеют выпускать карточки самостоятельно.

То есть они являются платежными системами и финансовыми институтами (=банками) в одном лице.

Кстати, именно поглощенную Discover’ом Diners Club можно назвать самой старой платежной системой в мире. Она выпустила свою первую карту в 1950 г. И вообще, эта компания довольно любопытная:

В 1949 г. директор одной кредитной компании Фрэнк Макнамара, покушав в любимом ресторане, обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. И тогда в его голову пришла идея — было бы здорово, если бы рестораны выдавали своим постоянным клиентам специальные карточки, где фиксировался бы долг посетителя перед заведением. А компания, выпускающая эти карты, становилась бы поручителем за этот долг перед рестораном.

Слева - тот самый Фрэнк Макнамара. Справа - первая (или одна из первых) карточек Diners Club. Как вы видите, платежные системы обязаны своим появлением двум базовым человеческим качествам - любовью покушать и дырявой памяти.

Платеж, система, карта, удар!

Совсем недавно в мировой платежной индустрии случилось знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa по объему обработанных транзакций, став новым глобальным лидером.

Про эту самую UnionPay и поговорим. Систему основали в 2002 г. решением Госсовета КНР и Народным Банком Китая. Никаких вам американских слияний и поглощений, только твердое и четкое решение партии!

UnionPay сейчас принимается в 170+ странах, включая США и страны Западной Европы. Однако далеко не везде — особенно высока вероятность заиметь проблемки при оплате китайской картой в западных онлайн-магазинах.

Забавный чисто китайский факт. На лого UnionPay есть два иероглифа. Первый означает

К Apple Pay и Google Pay карта подключается только в Китае (видимо, местный регулятор продавил Apple и Google). В остальном мире работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.

UnionPay очень активно использует кобейджинг, для них это своеобразный growth-hack.

Кобейдж, кобейджинг — это когда карта выпускается сразу двумя платежными системами. А если точнее, то это две полноценных карты на одном куске пластика.

Не путать с кобрендом, когда карточка выпускается двумя компанями (брендами) — например, банком совместно с авиакомпанией.

Вот несколько узбекских кобейджей, один из них как раз с UnionPay. Это удобный инструмент для стран, внутри которых развиты свои платежные системы (а Мастеркарды и Визы при этом работают не очень), но которые плохо принимаются за границей.

Хочу отметить один важный нюанс. В 2015 г. UnionPay уже становился глобальным лидером по объему проводимых платежей. Но тогда 99,5% из этих платежей были внутри Китая. К тому же, UnionPay тогда еще служил в КНР основным платежным средством, а позиции всяких QR-платежей через WeChat или Alipay были относительно скромными. Сейчас же — совсем другой расклад. В Китае доминируют QR-платежи. Весьма велика вероятность, что при попытке расплатиться в уличной удонной с помощью UnionPay вы нарветесь на удивленное лицо дядюшки Ляо, который вместо эквайрингового терминала протянет покажет вам картонку с QR-кодом. Зато UnionPay ведет активную экспансию за пределами Китая — в первую очередь, в странах Юго-Восточной и Центральной Азии (но не только).

Короче говоря, если в 2015 г. глобальное лидерство UnionPay было обусловлено исключительно внутренним китайским рынком, то теперь китайская система — полноценный глобальный игрок. Что будет дальше при вероятном усилении напряженности между Китаем и Западом — большой вопрос.

P.S. В ходе анализа я так и не смог выяснить, отправляются ли данные по платежам UnionPay в КПК и напрямую в голову товарищу Си. Так что, вопрос открытый.

Карты невозмутимых самураев и кавайных анимешек

Если пару лет назад вы обращали внимание на витрину магазина, где указаны логотипчики принимаемых карт, то среди остальных наверняка замечали странные 3 буквы — JCB.

Так вот, это японская платежная система Japan Credit Bureau. Она третья в мире по числу точек приема карт. А основана она еще в 1961 году, т.е. даже раньше Mastercard.

Ее принимают во многих странах, а до понятных событий брали и у нас. В свое время JCB даже делал кобейджинговую карту с МИРом. Правда, за все время я ни разу не видел настоящую живую карту JCB в РФ (хотя некоторые российские банки их активно выпускали).

Интересная особенность JCB — прямая конвертация как через японскую иену, так и через китайский юань. Напомню: валюта конвертации — это та денежная единица, через которую платежная система пересчитывает платеж из вашей валюты к валюту продавца. Поэтому карточки JCB весьма популярны среди предпринимателей, ведущих дела как с Японией, так и с Китаем (они могут экономить за счет прямой конвертации). А также среди путешественников в азиатские страны — в этом регионе у JCB дофига партнеров в рамках их программы лояльности.

А вы знали, что в Азии охренительно популярен футбольный клуб Манчестер Юнайтед? Говорят, для раскрутки в этой части света МЮ в свое время купил Пак Джи Суна, а потом и Синдзи Кагаву. А с JCB даже сделал коллаб.

Наше всё (теперь точно всё)

Ну вот, добрались. Тут не буду расписывать базовые вещи, остановлюсь только на интересном.

Понятно, что после своего запуска в 2014 г. и вплоть до «великого исхода» западных компаний из РФ, МИР был сугубо местечковой историей и картой для бюджетников, пенсионеров и отдельных энтузиастов. Тем не менее, уже тогда МИР умел в грамотное продвижение внутри отдельных клиентских сегментов. Например, довольно неплохо выстрелила кампания для любителей футбола — МИР начислял повышенный кэшбэк в дни матчей сборной России (на товары на стадионе и разные ништяки, актуальные для болельщиков).

А уже в 2018 году МИР запустил полноценную программу лояльности с широким набором партнеров, прямо как настоящая взрослая платежная система.

Кстати, с российскими карточками связан один интересный нюанс:

Когда весной 2022 г. из РФ ушли Visa и Mastercard, их карточки российских банков перешли на обслуживание в НСПК (это оператор платежной системы МИР). Поэтому в России эти карты по сути уравнялись в правах с картами МИР.

Однако некоторые западные сервисы — например, тревел-сервисы вроде Expedia — начали снова принимать те карты Visa и Mastercard российских банков. Объясняется это тем, что НСПК и сама платежная система МИР — это две разные сущности. МИР уже давно под жесткими санкциями, а НСПК — нет (там досталось только ее гендиру, но это не считается).

Поэтому формально западным сервисам ничего не мешает обслуживать карты в контуре НСПК, но выданные не МИРом. Уж не знаю, специально ли разделяли оператора и саму платежную систему их создатели. Но баг явно стал фичей.

Кстати, а вы знали, что в России еще до МИРа была внутренняя платежная система Union Card, к которой в свое время были подключены почти 500 банков (правда, в основном второй-третий эшелон), а число выданных карт достигало почти 3 миллиона? Ее запустили еще в 1993 г., а в 2014 г. дали статус «национально значимой платежной системы». Правда, в 2019 г. ЦБ исключил Union Card из реестра платежных систем, и на этом, как говорится, ее полномочия были всё.

Предположу, что ЦБ исключил Union Card из реестра, после того как увидел ее дизайн. Ребят, я все понимаю, 2003 год - но нельзя же так издеваться над моими глазами!

Еще пару слов хочу сказать про Золотую Корону. Хотя Корона — это скорее система денежных переводов, карточки она тоже умеет выпускать.

Мне трудно даже представить, как сильно эта компания выросла за прошлый год. Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).

Индийские патриотические карточки

В 2012 г. в Индии запустилась собственная платежная система RuPay. «Ru», как вы поняли, потому что «рупии». Большое спасибо товарищам из Индии, что они уже заняли это название за пару лет до создания системы МИР. А то бы сами понимаете.

Для поддержки новой платежной системы индийские власти ударились в протекционизм — например, обязали все компании с выручкой более 6 млрд долларов принимать карточки RuPay вне зависимости от их желания. А премьер Индии Нарендра Моди в своих речах периодически подчеркивает, что «оплата карточками RuPay — это служение нации и стране, доступное каждому».

Помимо этого в Индии придумали еще один годный способ продвинуть RuPay — запустили платежный сервис UPI. Это единый платежный интерфейс для онлайн-оплаты и переводов, который легко может подключить себе любая компания через API. Таким образом, индийцы везде видят одну и ту же форму оплаты и точно не запутаются. К тому же, UPI может сохранять данные карты, обеспечивая полную бесшовность. Западные платежные системы тоже хотят влезть в схему, но их пока не пускают.

Один интерфейс, чтоб править всеми. Удобно, молодцы. МИРу и СБП такое тоже не помешало бы. Впрочем, МИРу и СБП и конкурировать на рынке не с кем.

Сейчас на RuPay приходится примерно 60% всех выпущенных в Индии карт (можете сами прикинуть, насколько это дофига), но только 34% транзакций по числу и 30% по объему. Что намекает на популярность RuPay среди, скажем так, простого народа.

Карточки RuPay принимают во многих странах, включая США и Европу, но особенно популярны они, конечно, в Азии. Интеграция индийской системы с МИРом тоже обсуждается, но пока без конкретики.

Плов, Chevrolet и две платежные системы

В солнечном Узбекистане есть сразу две собственные платежные системы.

  • Первая — Uzcard. Это самая популярная система страны, ее карточки есть почти у всех жителей. Uzcard запустили в 2004 г. с существенным госучастием, но относительно недавно государственную долю в 75% приватизировали.
  • Вторая — Humo. Она создана в 2018 г. и полностью принадлежит узбекскому Центробанку.

Вы, возможно, спросите: «Алексей, а нафига Узбекистану целых две платежных системы?». А я отвечу: «А почему нет?». Humo была запущена 5 лет назад для способствования конкуренции в отрасли, молодцы узбеки!

Humo довольно сильно отличается от Uzcard. Во-первых, она вовсю выпячивает самостоятельность банков. Банк сам выбирает эквайринговый терминал, конфигурации и фичи карты и все такое. А сама Humo только проводит межбанковский клиринг, ну и отвечает за безопасность и надежность (впрочем, с надежностью у Humo так себе — система часто зависает и отключается, у Uzcard с этим получше).

К платежной системе подключено дофига разных банков. В течение дня их клиенты гоняют платежи туда-сюда. К концу для платежная система смотрит, сколько каждый банк в итоге должен другому, после чего:

1. Проводит взаимозачет долгов.

2. Переводит разницу после этого взаимозачета (клиринг по остаткам).

Это называется межбанковский клиринг.

Во-вторых, между двумя картами Humo разных банков до недавнего времени были бесплатные переводы, но недавно эту фичу убрали. Да-да, это в РФ нас избаловали огромными лимитами на бесплатные переводы, а в Узбекистане (и во многих других странах) будьте добры платить комиссию.

Карточки обеих систем принимаются в Узбекистане везде, а вот при попытке расплатиться Visa/MC некоторые продавцы могут сделать удивлённое лицо.

Обе системы не имеют хождения за пределами страны, но Uzcard активно развивает кобейджинговые карты — например, есть Uzcard+UnionPay, а ранее Uzcard+МИР ещё был, да весь вышел.

А ещё на обе карты можно переводить деньги с российских неподсанкционных банков без этих ваших свифтов и золотых корон, а напрямую. Работает не со всеми узбекскими банками, но со многими.

В Узбекистане есть один очень забавный момент. Продавец или официант спрашивает ПИН-код вашей карты и сам его вводит. Причем он легко может попросить прокричать пин-код через весь зал ресторана. В других странах я такого не встречал.

Таинственные иранские платежи

Как вы понимаете, никаких Mastercard и Visa в Иране нет и отродясь не было. Да, в конце десятых вроде бы можно было оплачивать Визой и Мастером покупки в некоторых онлайн-магазинах (но это не точно), но потом Иран завалили санкциями, и робкие попытки интеграции сошли на нет.

До 2002 г. иранцы расплачивались внутри страны бумажками с портретом аятоллы Хомейни, а для трансграничных расчетов пользовались дедовским методом под названием «Хавала» (про нее у меня тоже есть статья, кстати). Да, некоторые иранские банки выпускали собственные платежные карты, но они имели узкое применение, т.к. работали только с банкоматами и терминалами этих банков.

В 2002 г. решили запилить собственную общенациональную платежную систему под названием Shetab. На тот момент Иран стал 4-й в мире страной с собственной системой — после США, Японии и Китая. После создания Шетаба Иран интегрировался с некоторыми странами Востока, вроде ОАЭ, Кувейта Бахрейна и Катара. А также с некоторыми китайскими банками, но там есть нюансы и ограничения.

У Shetab есть одна интересная особенность. Не секрет, что Иран — страна глубоко исламская. А в Исламе не очень чествуют кредит. По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются «риба» и признаются харамом.

И действительно, подавляющее большинство карточек Shetab — дебетовые. Но не все. Кредитные карты все же есть. Вернее, они не совсем кредитные. В этих картах используются специальная исламская сделка под названием «мурабаха». Работает это примерно так:

При оплате картой с мурабахой к стоимости товара добавляется специальная наценка, заранее согласованная с продавцом. Эту цену с наценкой покупатель и возвращает регулярными платежами в течение оговоренного периода. При этом, при мурабахе тоже может быть бесплатный «грейс-период» — если сумма возвращается раньше, то наценка уменьшается или вовсе не платится.

Суть кредита сохраняется, но процентов формально нет, поэтому все довольны. Покупатели могут тратить больше, а банки и магазины считают прибыль.

Интересно, иранские звезды рекламируют по центральным телеканалам карточки Шетаб с полугодовым отсутствием наценки по мурабахе?

Прочие системы, о которых стоит упомянуть

На самом деле, в мире есть еще много платежных систем с довольно большой долей рынка в своих странах. Здесь стоит вспомнить, например, Корти Милли из Таджикистана, армянскую Armenian Card (ArCa) и вьетнамскую BankNet. Две последних, кстати, интегрированы с НСПК, т.е. карты этих систем и карты МИР взаимно принимались в эквайринговых терминалах и можно было переводить деньги напрямую. Но потом летом 2022 г. лавочку прикрыли из-за санкций.

Не забудем и про Белкарт. Беларусы начали разрабатывать свою систему еще в далеком 1994 г. (запустили в начале 2000-х), а на сегодняшний момент в стране выпущено почти 5 млн карт. Учитывая, что население Беларуси 10 млн, проникновение весьма солидное. Как вы можете догадаться, на Белкарт переводятся пенсии, всякие пособия и зарплаты бюджетников.

Также стоит вспомнить турецкую систему Troy, названную в честь того самого древнего города с известным конем. Да, в стране господствует Мастеркард и Виза, но у Troy тоже есть своя аудитория. Помнится, когда прошлым летом карты МИР в Турции сказали «ой», прорабатывался вопрос об оснащении российских туристов как раз Троями (но потом инициатива заглохла). Уж кто-кто, а турки лучше всех знают, как использовать обстоятельства в свою пользу.

Про гордость Казахстана Kaspi Payments от местной экосистемы Kaspi тоже не стоит забывать. Это система на основе QR, которая больше похожа даже не на российский СБП, а на китайские WeChat Pay и AliPay. Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?).

Также упомянем бельгийский Bancontact. Это национальная платежная система, имеющая как выпускать карточки, так и кьюарить в мобильном приложении. Здесь же нидерландский iDEAL, но он больше про онлайн-платежи, а не карточки.

Думали, в Европе везде берут Визу и Мастер? Ан-нет. Бельгийских вафель без местной карточки не видать.

Есть своя система и в Бразилии, причем даже две. Elo выпускает карточки, а PIX это что-то вроде нашей СБП, только помимо QR-кодов можно платить еще и через NFC.

Экзотический бонус. В Африке помимо акул, горилл и злых крокодил также есть свои платежные системы. И у них есть одна интересная особенность — они все сделаны на базе мобильных операторов. Африканские телекомы в какой-то момент поняли, что существенную долю местного населения будет непросто приучить к этим вашим карточкам, а вот мобильный телефон есть у всех. Поэтому стали запускать полноценные финансовые направления на этой основе. Здесь и нигерийский финтех MoMo от крупнейшего мобильного оператора Африки MTN, и замбийский JGO, и кенийский SafariCom и много кто еще. Нет, конечно, в Африке есть и Визы с Мастеркардами, но доля вот таких мобильных платежей там выше, чем у нас, на Западе или в Азии.

Тоталитарный бонус. КНДР в 2015 сподобилась на запуск собственной платежной системы. Про нее ничего не известно, даже названия. Но теперь жители Северной Кореи могут оплатить новый портрет вождя в государственном универмаге пластиковой карточкой (при наличии денег на ней, конечно). А вот рассчитываться за какие-нибудь диски с западными фильмами или музло BTS в закоулках Пхеньяна я бы по-прежнему советовал только наличными.

Кого-то забыл? Ах да, PayPal. Но это немного другая история, и про него можно смело писать отдельный материал.​

Друзья, надеюсь, вам понравилось и было интересно. Также рекомендую глянуть предыдущую статью, где я разбираю принципы работы платежных систем (и вообще, зачем они нужны, и почему так важны).

Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса, инноваций и технологий.

Рейтинг самых популярных платежных систем в мире

За товары и услуги можно расплатиться денежными купюрами. Однако всё больше людей отдают предпочтение безналичным расчётам, так как это удобно и безопасно. Правила и принципы перевода денег от одного субъекта другому устанавливает платёжная система. Она обеспечивает техническую стабильность движения денег, отвечает за высокую скорость перевода и его безопасность. Практически во всех странах мира на сегодняшний день разработаны свои платёжные системы, а также активно применяются международные.

Самые популярные платежные системы в мире

По сути, платёжная система — это сервис для перевода денег безналичным способом. Им управляют банковские и другие финансовые структуры. Они не только разрабатывают правила бесперебойной работы, а также отвечают непосредственно за проведение транзакций, хранение средств на счетах и прочее.

Задачи платёжной системы:

  • гарантировать бесперебойное движение денег;
  • обеспечить безопасность переводов;
  • предупредить возможные технические сбои в работе.

Ключевое достоинство любой платёжной системы — высокая скорость транзакций. Если банковские переводы проходят в течение одного рабочего дня и более, то через платёжные сервисы транзакция осуществляется мгновенно.

Деятельность платежных систем контролируется законодательно. Определён свод правовых норм, который регулирует работу сервисов.

Существующие платёжные системы традиционно делят на международные и национальные.

Это транснациональная структура, которая функционирует по всему миру. К таковым относятся системы VISA, MasterCard, American Express.

  • Национальные платёжные системы.

Создаются в рамках отдельного государства и регулируются внутренними нормами. Например, система МИР в России, ПРОСТIР в Украине, Carte Bleue во Франции и т.д.

Отдельно выделяют электронные платёжные системы, которые получили особое распространение в последние годы. Данные сервисы предназначены для приёма платежей в киберпространстве: в интернет-магазине, при оплате услуг онлайн и так далее. Сервис электронных систем доступен частным лицам и коммерческим компаниям. Онлайн-транзакции также проводятся мгновенно и не имеют территориальной привязки (пользователь из Украины может заплатить продавцу, находящемуся в Китае).

В электронных платёжных системах расчёты происходят с использованием электронных денег. В физическом виде они не выпускаются, но обеспечиваются реальными средствами, хранящимися на счету оператора. Средства имеют защиту, так как хранятся в зашифрованном виде на специальных электронных носителях и могут быть использованы не только внутри самой системы, но и за ее пределами.

Электронные системы работают по принципу обычных. Пользователь заводит виртуальный кошелёк с реквизитами. Операции осуществляются с использованием предоставленных реквизитов.

Сегодня в мире насчитывается более 100 платёжных систем, как традиционных, так и электронных. Ниже — комбинированный рейтинг различных ПС.

  • Visa и MasterCard как представители международных платёжных систем.
  • Advanced Cash.
  • PayPal.
  • Perfect Money.
  • Payeer.
  • Skrill.

Преимущества работы с каждой

Рассмотрим плюсы работы с каждой системой.

  • Visa и MasterCard.

Это самые известные и востребованные международные системы, которые позволяют проводить безналичные платежи с использованием банковских карт по всему миру. По статистике, в США на долю данных систем приходится почти 100% транзакций, проводимых онлайн. Также Visa и MasterCard популярны в некоторых странах Европы, в том числе в Италии, и в Испании.

Карты Visa принимают в 200 странах мира. Денежный оборот составляет $4.8 триллиона. Рабочая валюта — доллар США. Штаб-квартира MasterCard также расположена в США, однако базовая валюта операций — евро. Система используется в 210 странах, но по охвату уступает картам Visa.

Это электронная платёжная система. Крайне популярна во всём мире, особенно в США, где её используют для расчётов онлайн в 90% случаев. Она основана в Америке в 1998 году. По охвату она не уступает традиционным сервисам Visa и MasterCard. Эта платежная система представлена более чем в 200 странах мира. PayPal представляет собой структурное подразделение крупнейшей торговой интернет-площадки eBay, на которой львиная доля покупок оплачивается именно данным способом. PayPal поддерживает 25 валют.

Чтобы зарегистрироваться в PayPal, достаточно заполнить анкету с персональными данными, оставить электронный адрес и придумать пароль. В PayPal не предусмотрены собственные карты и электронные кошельки. Чтобы вывести деньги, понадобятся реквизиты обычной банковской карточки.

PayPal отлично подходит для расчётов онлайн в иностранных интернет-магазинах, особенно в США. Всё больше виртуальных сервисов предлагают данную систему как способ расчётов, в том числе и на территории СНГ.

Появившись не так давно, в 2007 году, система быстро завоевала популярность пользователей со всего мира. Perfect Money ориентирована на проведение расчётов между физическими лицами. На выбор пользователей — 4 способа хранения средств: в долларах США, евро, а также в золоте и в криптовалюте Bitcoin. Крипто-транзакции — весомое преимущество системы.

Perfect Money открывает пользователям широкие возможности, в том числе перевод денег со счёта на счёт, приём онлайн-платежей, оплату услуг и совершение покупок, а также хранение денег в криптовалюте.

Среди достоинств платёжной системы:

  • простая регистрация;
  • умеренный процент за транзакции;
  • возможность работы без идентификации аккаунта;
  • высокий уровень защиты операций.

За каждую операцию в Perfect Money предусмотрена комиссия. Она составляет 0.5% для идентифицированных клиентов и 1,99% — для неидентифицированных. За вывод средств с пользователей взимают 2,85% для транзакций в традиционной валюте, 2,5% — при работе с криптовалютой.

Ещё одна весьма популярная электронная платёжная система. Она работает в более чем 200 странах мира. Регистрация проходит в два этапа. Сначала пользователь заполняет свои данные (ФИО и электронная почта), а затем выполняет подтверждение аккаунта. Для этого необходимо выслать копию паспорта и подтвердить адрес резиденции любым из предложенных способов.

Advanced Cash нацелена на работу как с физическими лицами, так и с коммерческими компаниями. Для последних предусмотрен специальный тариф «Бизнес», в рамках которого возможно пополнить счёт без комиссии через SWIFT.

Преимущества Advanced Cash:

  • поддержка основных мировых валют;
  • операции с криптовалютами;
  • обмен средств с другими ЭПС;
  • выпуск пластиковой карты системы (с комиссией 5 долларов);
  • отсутствие комиссии за внутренние операции;
  • надёжная система защиты аккаунта и счета;
  • удобный интерфейс;
  • круглосуточная служба поддержки пользователей.

Система Advanced Cash неподконтрольна контролирующим органам Украины и других стран. В то же время её деятельность полностью легальна. Advanced Cash лицензирована International Financial Services на проведение большинства платежных операций в сети.

Это достаточно молодая электронная платёжная система, которая была зарегистрирована в Эстонии в 2012 году. Для регистрации необходимо указать электронную почту, придумать пароль и создать электронный кошелек. После этого формируется специальный мастер-ключ, с помощью которого осуществляются операции в системе и производится вывод средств.

Работать можно без верификации, однако идентифицированным пользователям доступны дополнительные функции и сняты ограничения на размер транзакций. Для верификации необходимо отправить копию паспорта или другого удостоверения личности, а также подтвердить место проживания документально (например, платёжкой ЖКХ).

В Payeer предусмотрено три рабочие валюты: рубли, доллары США и евро. Любую из них можно конвертировать в Bitcoin.

За все операции система взимает комиссию от 3 до 5%. Пополнить счет можно банковским переводом или транзакцией с другой ЭПС. Для вывода денег предлагают множество опций, в том числе на банковские карты и другие платёжные системы. Через Payeer можно оплачивать покупки и услуги в интернете, принимать платежи, а также совершать массовые переводы.

Среди достоинств Payeer:

  • возможность выводить деньги на банковский счёт;
  • услуги обмена валют, в том числе и криптовалюты;
  • надежная система защиты аккаунта и кошелька;
  • реферальная система, дающая возможность дополнительного заработка;
  • покрытие в более чем 200 странах мира;
  • отсутствие ограничений по сумме транзакции.

Также система предлагает выпустить собственную пластиковую карточку. С её помощью можно выводить наличные со счёта.

Одна из первых электронных платёжных систем, которая была основана в Лондоне в 2001 году. Пользователям доступны 2 типа аккаунта: обычный и верифицированный. Идентифицированные клиенты могут осуществлять операции без ограничений по сумме.

При регистрации необходимо выбрать рабочую валюту счёта. Изменить её впоследствии нельзя. Операции в иных валютах будут возможны, но с комиссией за конвертацию. Рекомендуется в качестве рабочей валюты выбирать евро.

Варианты пополнения счёта и размер комиссий зависят от страны пользователя. В среднем заплатить потребуется около 2% за транзакцию.

Основные преимущества Skrill:

  • моментальное пополнение счёта и вывод денег;
  • высокий уровень защиты счёта;
  • привлекательные бонусы для клиентов;
  • собственное мобильное приложение.

Клиенты Skrill также могут выпустить пластиковую карту системы. Она будет привязана к электронному кошельку. Карточка по функционалу не отличается от традиционной.

Недостатки систем

Рассмотрим, какие недостатки свойственны вышеупомянутым системам.

Ключевой недостаток системы связан с зависимостью условий использования от страны-резиденции клиента. Ограничения могут быть наложены на операции вывода средств, пополнения счёта и так далее. В России приём платежей на электронный PayPal счёт стал возможен лишь в 2011 году, а в Беларуси систему можно использовать только для перевода денежных средств.

Несмотря на удобство и высокую безопасность сервиса, он имеет некоторые недостатки. В частности:

  • отсутствие мобильного приложения;
  • недостаточная защита средств пользователей в виду неподконтрольности Advanced Cash ведомственным структурам.

Если у клиента возникла потребность в отмене операции или же её оспаривании, сделать это будет непросто.

Комиссии за каждую операцию — не единственный недостаток системы. К минусам также можно отнести:

  • отсутствие услуги обмена валютой с другими платёжными системами;
  • отсутствие специального софта для операций (всё выполняют в браузере);
  • высокая комиссия для неверифицированных пользователей.

Необходимость верификации для большинства операций значительно усложняет работу с сервисом. Однако данное свойство присуще большинству электронных платёжных систем.

К основным недостаткам относят:

  • невозможность отменить или оспорить операцию;
  • высокая комиссия за транзакции;
  • необходимость использовать платежный мастер-ключ для проведения операций.

Заключение

Сегодня в распоряжении пользователей есть сотни ЭПС. Все они позиционируют себя как эффективное и безопасное средство для осуществления онлайн-транзакций. Однако не всем сервисам можно доверять. Основные критерии выбора: срок существования ЭПС на рынке и её репутация, тарифная политика, работа службы поддержки, а также доступные опции для вывода средств и пополнения счёта.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *